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71 NEWSLETTER AIPS

Nº 71 -  Julio 2014
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CAMBIO DE POSICIÓN MEDIADORA

Este debate que se encuentra de plena actualidad  podría haber quedado resuelto hace bastantes años, si la DGSFP hubiese querido introducir una solución a este tema en la Ley de Mediación de 2006. AIPS, y nos consta que otras Asociaciones y Organismos, lo pedimos insistentemente entonces y no se nos hizo caso, porque no venía en la Directiva. Sería hora que la DGSFP tomase ahora este asunto en serio, con el consenso de los mediadores, para introducirlo en la Nueva Ley de Mediación prevista para 2016, aunque no venga recogido tampoco en esta nueva Directiva Europea. 

La posición que expresó AIPS en su momento y que mantenemos, es que en esta cuestión debe prevalecer la voluntad del Tomador-Cliente. Se trata de una cuestión de confianza y el Tomador debe poder decidir en quién deposita su confianza a partir de un determinado momento, mediante un escrito o mandato. Esa fecha de ese mandato es la que debe marcar el fin de la gestión y de los derechos económicos a favor de un profesional (anterior) y trasladarse al otro (nuevo) profesional. Sea cuando sea que se produzca ese cambio de confianza.
Respecto a la confianza, todos estaremos de acuerdo que puede tratarse de una cuestión subjetiva, pero el Tomador debe ser respetado siempre, salvo si esa confianza se demuestra que ha sido usurpada mediante engaño, coacción o chantaje. A pesar de eso, aun así, debe prevalecer la decisión del Tomador y si se demuestra esa mala praxis, ya se encargará él de actuar en consecuencia. Si ahora no puede, lo hará en el futuro.
Pensamos que se debe producir el cambio en la gestión de las pólizas y en los derechos económicos, sea cuando sea que el Tomador lo decida, porque a partir de ese momento el anterior profesional queda fuera del escenario. El escenario, nos sea a favor o en contra, en este caso lo define el Tomador. La Aseguradora debe traspasar los datos del seguro al nuevo profesional de inmediato y respecto a los derechos económicos, dependerá de la situación en que se encuentre la liquidación  normal de la cartera. Es decir, si el Tomador plantea el cambio hasta el mismo día del vencimiento del seguro, se traspasan la gestión y los derechos económicos al nuevo profesional, aunque para ello haya que retrotraer los datos ya volcados de la cartera al anterior, o implique otras molestias administrativas. Si el cambio lo propugna el Tomador tres meses después de la renovación y la Aseguradora ya ha realizado el proceso completo de liquidación de comisiones al anterior profesional, entonces se traspasa la gestión, y los derechos económicos se iniciarán para el nuevo en el próximo vencimiento. Eso, si la prima no ha sido fraccionada, porque si ha sido fraccionada, los derechos económicos deben pasar al mes siguiente al nuevo profesional. ¿Qué pasaría si el cliente devuelve un recibo cuando ya ha realizado el cambio? ¿Debería hacer la gestión de cobro el nuevo profesional para que cobrara el anterior?. Eso no tendría sentido. El mandato del Tomador debe tener carácter inmediato a todos los efectos, pues se trata, no de trabajos realizados con anterioridad, sino de confianza. Los derechos económicos puede que los genere la póliza, pero en la práctica los generan los recibos, por esa razón se deben traspasar esos derechos al mes siguiente o al cobro siguiente en las primas fraccionadas. No olvidemos que hay pólizas que transcurridos unos años pueden no generan ninguna comisión para el profesional (algunos seguros de vida, etc...).

En esta tesitura, por lo que hemos leído en los últimos días respecto a esta cuestión, nuestra posición está mucho más cercana a los postulados de Asociaciones como Adecose, Fecor y E2000, que a las del Consejo General, y celebramos como positiva y en la buena dirección la sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid, publicada recientemente. Pero en realidad, ambas posturas no están tan alejadas como parece. Entendemos la argumentación del Consejo General cuando indica que no es una cuestión simple, porque afecta a 4 actores (Aseguradora, primer profesional, segundo profesional y Tomador). Es cierto, y cada uno de ellos tiene sus derechos, pero en este tema derivado de un Contrato Bilateral de Adhesión como es el del Seguro, sin negar los derechos de los demás, no todos esos derechos están el el mismo plano. Los derechos del Tomador deben quedar por encima de los demás. Digamos que los derechos de ambos profesionales (en anterior y el nuevo) son equivalentes, pero en un nivel inferior y la Aseguradora debe estar a lo que diga la otra parte firmante del Contrato. Insistimos, no es cuestión de otras razones, es una cuestión de confianza del principal actor que tiene que ser el Cliente. Respecto a los profesionales, todos lo sabemos, a veces nos toca ganar y otras perder. Nunca entendimos el plazo de 2 meses de preaviso al vencimiento propuesto por el obsoleto Código de Usos (en consonancia con el Art. 22 de la LCS), tampoco entendemos el actual mes de preaviso al vencimiento propuesto por el Código de Prácticas de Mercado, entendemos que en este específico caso se debe respetar de forma inmediata y radical la voluntad del Tomador, sin más cuestiones ni condicionantes.
Si no somos claros en este tema y permitimos resquicios justificables, tal vez estemos ofreciendo una oportunidad inmerecida y gratuita a los que presuntamente realizan malas praxis, que están acostumbrados a nadar entre dos aguas y aprovecharse de cualquier agua revuelta para pescar a nuestra costa.

Respecto al Contrato entre Tomador y Mediador que menciona el Consejo General, desde AIPS ya propusimos a todos nuestros Asociados este tema en cuanto se aprobó la presente Ley de Mediación. Nada más aparecer la Ley en el BOE, se pidió a uno de los Bufetes de Abogados más prestigiosos de España la elaboración de un Contrato Cliente-Corredor, atendiendo a los múltiples requisitos exigidos en el Art. 42 de la mencionada Ley, en donde además de esos requisitos se abordaba el tema del mandato y del cobro de honorarios. Un contrato que aún hoy está plenamente vigente. En aquel momento ya recomendamos a nuestros Asociados que debían firmar un Contrato con cada Cliente y utilizar la Hoja de Pedido (que también es un mandato específico) para cada operación, para cada seguro, para cada modificación. La hoja de pedido es pública, la pueden encontrar en nuestra WEB: www.aips.info en la primera página donde habla de ANÁLISIS OBJETIVO. El contrato lo ponemos a disposición de quien nos lo quiera consultar. Seguro que llegaremos a un acuerdo.
 



               


MÁS EJEMPLOS DE MALA PRAXIS DE LA BANCA

*Quisiera compartir con vosotros mi opinión sobre la realidad actual de nuestros negocios.
La crisis nos está golpeando fuertemente, pero la banca, es la que está acabando con nuestros negocios, literalmente hablando. Nos estamos viendo obligados a cerrar nuestros negocios por la irrupción de forma tan agresiva del estamento financiero en nuestro sector, con la anuencia del Organismo de Control y del resto de la Administración competente.
Ya no se trata de que haya alguna denuncia por malas prácticas o que Bruselas diga….lo que quiera decir. La banca sólo está haciendo lo que le dejan hacer y no está incumpliendo nada, pues, legalmente no están obligando a nadie, lo único que hacen es ofrecer sus servicios en unas condiciones u otras en función de lo que el cliente está dispuesto a contratar con ellos, eso sí, “de forma voluntaria”. De las entidades de seguros tampoco vamos a encontrar apoyo, ya que, aunque la gran mayoría anuncia a bombo y platillo su clara apuesta por la mediación, lo único que les interesa es vender y eso lo hacen con acuerdos con la mediación, con la banca y si pueden pactan hasta con el diablo.
Por eso, entiendo que solo existen dos caminos para salvar nuestra situación, si es que todavía  algunos estamos a tiempo:
 -   Conseguir, por los medios que procedan, que las entidades financieras no puedan realizar operaciones de seguros, directamente o por intermediación, como ocurre en algunos países.
-    Poder realizar algún acuerdo con algún banco, a poder ser extranjero, para poder competir en las mismas condiciones.
 Si no podemos lograrlo la gran mayoría de la mediación está abocada a su desaparición.

La cruda realidad de casi cada día es la siguiente:
Hoy he ido a visitar a un cliente de empresas que lleva con nosotros un montón de años,  tantos años que ya nos une una amistad personal, pero que le han visitado de Caja Rural de Granada y de La Caixa, entidades con las que trabaja habitualmente y que si quiere mantener sus “condiciones preferentes”, no tiene más remedio que contratar los seguros con ellos, seguros que tienen controlados, pues los paga por esas entidades.

Es muy frustrante, el resultado de mi visita de hoy ha sido bastante negativa, porque en vez de hacer algún seguro nuevo, o al menos afianzar los que tenía, me he traído unas cuantas anulaciones....
*Javier Sierra - Asegura Group - Granada


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